Banka kredi başvurusu yapmadan önce çoğu işletme sahibi ya son dakikaya kadar hazırlık yapmaz ya da yanlış şeylere odaklanır. "Son 3 yılın beyannamesi" yeterlidir diye düşünülür. Oysa modern bankacılıkta kredi kararları, bir dizi nicel ve nitel kritere dayalı modeller üzerinden verilir. Bu modellerin ne aradığını bilmek, masada güçlü konumlanmanızı sağlar.
| # | Gösterge | Eşik (Genel Beklenti) | Neden Önemli? |
|---|---|---|---|
| 1 | Cari Oran | ≥ 1.2 | Kısa vadeli borç ödeme gücü. 1'in altı kırmızı alarm. |
| 2 | Borç / FAVÖK | ≤ 4.0x | Borçları FAVÖK'le kaç yılda ödersiniz? 4x üzeri riskli. |
| 3 | Faiz Karşılama Oranı | ≥ 2.0x | EBIT / Faiz gideri. Faizi rahatça ödetiyor musunuz? |
| 4 | Özkaynak / Aktif | ≥ %25 | Aktifin ne kadarı özkaynakla finanse ediliyor? |
| 5 | Altman Z′ Skoru | ≥ 2.90 | 5 faktörlü iflas riski modeli. 1.23 altı tehlike bölgesi. |
| 6 | Brüt Kâr Marjı | Sektöre göre | Fiyatlandırma gücünüzü ve maliyet kontrolünüzü gösterir. |
| 7 | Nakit Döngüsü | ↓ Kısa olan iyi | Uzun nakit döngüsü = kredi ihtiyacını artırır. |
| 8 | Gelir Büyümesi | ≥ TÜFE + %5 | Reel büyüme var mı, yoksa enflasyon kaynaklı mı? |
Altman Z′ skoru, akademisyen Edward Altman tarafından geliştirilen ve gizli şirketlerin iflas olasılığını 5 finansal oranla hesaplayan bir modeldir. Türk bankalarının bir kısmı bu modeli ya doğrudan kullanır ya da benzer kendi modellerinde aynı değişkenleri içerir.
Z′ skorunuzu artırmak için: çalışma sermayesini yönetin, birikmiş kârları dağıtmak yerine özkaynak olarak bırakın, FAVÖK'ünüzü büyütün ve aktiflerinizi verimli kullanın.
Nitel faktörler de değerlendirmeye girer:
Görüşmeden en az 4-6 hafta önce aşağıdaki adımları tamamlayın:
Yüksek ciro yüksek risk de taşıyabilir. Banka ciroyu değil, o cironun ne kadarının kâra dönüştüğünü ve bu kârın borç servisini karşılayıp karşılamadığını sorgular.
Nakit sıkışıklığı içindeyken kredi başvurmak en kötü zamandır. Stres altındaki finansallar kötü görünür, zaman baskısı müzakere gücünüzü düşürür. Nakit tamponunuz varken başvurun.
KKB'de kısa sürede çok sayıda kredi sorgulama kaydı düşmesi risk sinyali olarak okunabilir. Önce 1-2 bankayla ilerleyin.
"İşletme sermayesi için" demek yetmez. Paranın tam olarak neye gideceğini, nasıl geri döneceğini ve ne zaman ödeneceğini net anlatın.
Banka analisti görecek. Siz önce görün. Zayıf noktaları önceden tespit edip "bu bir defalık durum çünkü..." şeklinde açıklayabilmek çok daha iyi konumlar.
KGF, teminat yetersizliği nedeniyle bankadan kredi alamayan KOBİ'lere teminat mektubu sağlar. Küçük ve orta ölçekli üretim, ticaret ve hizmet işletmeleri başvurabilir. KGF destekli kredilerde banka, krediyi KGF güvencesiyle onaylayabileceğinden başvuru koşulları görece esner. Ancak KGF desteği, diğer finansal koşulların yerini tutmaz; borç servis kapasitesi yeterli olmalıdır.
3 dakikada ücretsiz Banka Hazırlık Skoru testini deneyin — bu yazıdaki 8 kriterin tamamı sorgulanıyor, kişiselleştirilmiş zayıf alan raporu çıkıyor.
🎯 Ücretsiz Hazırlık Skoru 🏦 Banka Hazırlık Raporu Al